Совместно с ПСБ рассказываем всё о бесконтактной оплате

Бесконтактные платежи перестали быть экзотикой и прочно вошли в повседневную жизнь. Возможность совершать покупки в одно касание, расплачиваясь смартфоном или умными часами, появилась благодаря технологии NFC. В ближайшее время этот формат расчетов может вытеснить не только наличные, но и классические банковские карты. Разбираемся, как переход на бесконтактную оплату покорил мир и почему Россия оказалась на гребне этой волны

Что такое NFC и где ее используют

Near field communication (NFC) — это технология беспроводной передачи данных. Она позволяет обмениваться информацией устройствам, которые находятся на расстоянии не более 10 сантиметров друг от друга. В основе лежит радиочастотный обмен, поэтому для применения NFC не нужен интернет: соединение устройств происходит автоматически, как только они оказываются в десятисантиметровой зоне действия. Когда человек подносит карту к торговому оборудованию на небольшое расстояние, сигнал с носителя считывается и происходит оплата.

Первый в истории случай широкого применения бесконтактной оплаты произошел в 1995 году в Южной Корее, где Автобусная транспортная ассоциация Сеула выпустила для пассажиров карту UPass. Она позволяла бесконтактно оплачивать поездки. В 1997 году технология бесконтактной оплаты появилась у компании Mobil: автовладельцы на заправках получили возможность экономить время, оплачивая топливо без очереди.

Первый международный стандарт для бесконтактных платежей банковскими картами в 1996 году совместно разработали компании Europay, Mastercard и Visa. Пройдет много лет, прежде чем стандарт внедрят в США, однако именно этот шаг станет причиной масштабного перехода продавцов на терминалы оплаты с бесконтактной технологией NFC.

В 2004 году компании Sony, Nokia и NXP Semiconductors создали некоммерческую ассоциацию NFC Forum, которая взяла на себя миссию распространить технологию на бытовую электронику, мобильные устройства и компьютеры. В том же году бесконтактные банковские карты появились в США, а спустя четыре года Mastercard, Visa и American Express запустили не только дебетовые, но и кредитные бесконтактные карты.

Два года спустя в продаже появилось первое в истории мобильное устройство с NFC-функционалом — телефон Nokia 6131. А вскоре бесконтактные платежи пришли в Россию. В 2013-м бесконтактную оплату внедрили в Московском метрополитене, на турникетах «Аэроэкспресса» и некоторых автобусных маршрутах Подмосковья.

Значительное влияние на развитие бесконтактных платежей оказала Универсиада в Казани, проходившая в том же 2013 году. Специально для нее выпустили мультисервисные бесконтактные карты, которые позволяли проходить на спортивные объекты, ездить на транспорте и покупать билеты на соревнования.

Одним из пионеров NFC-технологии в России стал ПСБ. В 2017 году он в числе первых внедрил бесконтактную оплату картами Mastercard и Visa. Клиенты ПСБ начали пользоваться сразу тремя наиболее известными сервисами — Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. И если Apple Pay доступен только владельцам «айфонов», а Samsung Pay — «самсунгов», то Google Pay поддерживает сервис на более широкой линейке смартфонов

Почему смартфон смог
заменить кошелек

Пожалуй, сильнее прочих распространению NFC-платежей помогли технологические гиганты. Они логично рассудили, что иногда человек забывает дома кошелек, а вот смартфон всегда остается в кармане. Что, если оплачивать покупки можно будет, просто прислонив телефон к терминалу? С такой идеей корпорация Google в 2011 году запустила Google Wallet — настоящий электронный кошелек, позволяющий отказаться от пластиковой карты ради телефона. В 2015 году его дополнили сервисом Android Pay, а в 2018-м обе системы заменили на Google Pay.

В 2014-м свой ответ Google представила Apple, разработавшая систему бесконтактной оплаты Apple Pay. Через год аналог появился у Samsung, при этом возможности Samsung Pay сразу были шире: сервис поддерживал не только NFC-платежи, но и оплату по терминалам, предназначенным для карт с магнитной полосой. Так ведущие игроки на рынке гаджетов поделили рынок Европы, США и России.

Наконец, в 2015 году внедрили технологию EMV (Europay + Mastercard + Visa) — международный стандарт для операций по банковским картам с чипом. Новый стандарт призван значительно повысить уровень безопасности транзакций. Появление такой технологии побуждает сотни тысяч компаний по всему миру перейти на терминалы с NFC-оплатой, так как теперь ответственность за возможную утечку данных клиентов возлагается на того участника в цепочке расчетов, кто не внедрил EMV.

Cервис легко настраивается: номер карты не хранится ни на смартфоне, ни на серверах платежных систем. При оплате достаточно поднести телефон или часы к платежному терминалу — вводить ПИН-код не требуется. После внедрения EMV фантастика стала реальностью: ситуация «забыл карту, не могу расплатиться» исчезла сама собой, а смартфоны и другие носимые устройства действительно заменили кошелек.

Есть и минус: небольшое количество торговых точек, чье оборудование поддерживает NFC. Но это вопрос времени. В последние годы и банки, и торговые сети активно развивают инфраструктуру для бесконтактных платежей.

В 2018 году ПСБ предложил держателям дебетовых и кредитных карт Visa платить умными часами — с помощью платежных сервисов Garmin Pay и Swatch Pay. Так любители бега и спорта на свежем воздухе обрели подлинную свободу: благодаря ПСБ купить воду во время пробежки стало элементарно — не нужно пристраивать в кармане
телефон-«лопату» или мучиться, отсчитывая купюры. Достаточно выбрать карту ПСБ на экране часов Garmin или Swatch и поднести руку с часами к терминалу — за счет NFC платеж спишется сам. Вводить ПИН-код потребуется только в случае, если владелец платит первый раз после того, как снимал с руки часы

Как NFC повлияла на привычки
людей: точная статистика ПСБ

Специально для РБК банк ПСБ раскрыл обезличенные данные об объемах и количестве бесконтактных платежей среди своих клиентов. Оказалось, что с 2019 года число клиентов, которые используют смартфоны и другие умные гаджеты для оплаты товаров и услуг, выросло практически вдвое. Объемы операций за это время взлетели с 13,3 млрд до 27,7 млрд рублей.

Лидерами по объему бесконтактных платежей в 2021 году стали продуктовые сети: на них пришлось 13,85% бесконтактных платежей клиентов ПСБ. На втором месте — магазины одежды и средств по уходу за собой, где доля бесконтактных платежей составила 5,63%. На покупку мебели и инструментов для ремонта пришлось 3,42%, на заправку автомобилей — 3%, на оплату такси и доставки — 2,82%, на покупку электроники — 2,17%. NFC-оплаты в точках фастфуда составили 1,04%.

Технология NFC используется не только в сфере финансов. Вот примеры из других отраслей:

NFC подходит для хранения бонусных карт или различных карт лояльности торговых сетей в электронных кошельках, с помощью этой технологии можно расплачиваться накопленными баллами с телефона;
на NFC завязан интернет вещей, технологию используют для взаимодействия с бытовой техникой — стиральными машинами, телевизорами, кондиционерами или выключателями;
стандарт NFC подходит для идентификации — можно открыть дверь в офис, заселиться в номер гостиницы без необходимости ждать в очереди у ресепшен или организовать работу персонала большой компании;
с помощью NFC можно использовать смартфон как ключ от автомобиля.

Новым уровнем развития стало внедрение бесконтактных платежей для обладателей карт «Мир». ПСБ подключил их к NFC-технологии в 2019 году через сервис Samsung Pay, а в 2021-м расширил функционал, связав карты «Мир» и Apple Pay. Теперь в ПСБ представлены все ключевые системы бесконтактной оплаты, сочетающиеся с тремя основными платежными системами в России: Mastercard, Visa и «Миром»

Как устроено «русское чудо»
отказа от наличных

Стремительное развитие в России сферы безналичных платежей назвали «русским чудом». В 2010 году Россия относилась к странам с наименьшей долей безналичных транзакций и в 40 раз отставала от лидера — Норвегии. К 2021 году ситуация кардинально изменилась. За последние восемь лет количество безналичных платежей на человека в год в России выросло с 5,8 до 172 операций. А водоразделом стал 2018-й, когда объем переводов с карты на карту впервые в российской истории превысил объем операций по снятию наличных.

Пандемия придала дополнительный импульс развитию сервисов и технологий, которые помогают минимизировать физический контакт. В результате карантинных мер выросла популярность бесконтактных способов оплаты, в том числе среди людей старшего поколения, которые прежде не были склонны пользоваться гаджетами для оплаты. А в марте 2020 года Всемирная организация здравоохранения назвала бесконтактные платежи наиболее безопасным способом оплаты.

В прошлом году Россия вошла в пятерку стран — лидеров по темпам отказа от наличных платежей. Доля оплаты наличными деньгами сократилась до 48%, на всей планете быстрее отказывались от наличных только жители Великобритании, Канады и Австралии. В апреле 2021 года в России зафиксировали кратный рост числа покупок, совершаемых бесконтактно — с помощью смартфона и других умных устройств.

Показательный пример того, как технологии бесконтактной оплаты прижились на карантине, — общественный транспорт. Согласно подсчетам ПСБ, до пандемии количество таких транзакций росло в среднем на 15–20% в квартал. С 2020 года число пассажиров, которые платят смартфоном в транспорте, каждый квартал удваивается.

По данным Банка России, в 2020 году доля безналичных платежей в России составляла 70%, а к 2023 году достигнет 75%. Если выделить в таких расчетах бесконтактные транзакции, то здесь Россия опережает многие страны мира, обнаружили в Visa. По их подсчетам, к октябрю 2021 года 53% россиян начали оплачивать покупки бесконтактно, а почти треть покупателей, 30%, готовы отказаться от покупок в магазине, где нет терминала для бесконтактной оплаты.

В 2020 году ПСБ предоставил владельцам смартфонов сервис NFC-платежей с помощью приложения «Кошелек». Ну а самое впечатляющее — это платежный брелок ISBC Pay, который позволяет забыть об оплате картой или телефоном. Брелок достаточно повесить на ключи, и бесконтактная оплата станет реальной даже с разряженным телефоном и забытой дома картой